Schritt für Schritt:
Gemeinschaftskonto eröffnen
Du musst nicht verheiratet sein — zwei Volljährige reichen, und bei der Comdirect läuft die Eröffnung komplett ohne Filiale. Knifflig wird es danach: Wer darf das Konto leeren? Wer zahlt Schenkungssteuer? Und wie greifen die Kostenlos-Bedingungen, wenn zwei Inhaber auf demselben Konto sitzen?
Direkt zur Kontoeröffnung →Die Schritte, in dieser Reihenfolge
Beide füllen den Antrag online aus, dann verifiziert jeder per IDnow VideoIdent separat. Das Konto geht live, sobald beide Verifizierungen durch sind — meist innerhalb von 1–2 Werktagen.
Antrag gemeinsam starten
Antrag gemeinsam starten
Klick auf „Gemeinschaftskonto eröffnen". Der erste Inhaber gibt Name, Geburtsdatum, Staatsangehörigkeit und die Adresse aus der Anmeldung ein. Danach die Daten des zweiten Inhabers. Es ist ein gemeinsamer Antrag — niemand beantragt zweimal.
Tip: Beide brauchen Reisepass oder EU-Personalausweis und Anmeldung. Unterschiedliche Wohnadressen? Comdirect akzeptiert es, aber das Antragsformular hat nur ein gemeinsames Adressfeld — nehmt die Adresse, an der ihr beide aktuell gemeldet seid.
Oder-Konto oder Und-Konto wählen
Oder-Konto oder Und-Konto wählen
Oder-Konto: jeder kann allein Geld bewegen, Verträge unterschreiben und einen Dispo beantragen — ohne den anderen zu fragen. Und-Konto: jede Aktion braucht beide Unterschriften. Die meisten Paare wählen Oder aus Bequemlichkeit — lies erst den nächsten Tipp.
Tip: Oder-Konto = jeder von euch kann allein das ganze Konto leeren, jederzeit, ohne Vorwarnung. Auch nach einer Trennung. Wenn das Vertrauen nicht 100% ist, ist Und-Konto die sichere Wahl — auch wenn ihr für jede Überweisung gemeinsam unterschreibt.
E-Mail-Bestätigungen sichern
E-Mail-Bestätigungen sichern
Beide bekommen Bestätigungs-Mails: gemeinsame IBAN, je eine IDnow-Vorgangsnummer, vorvertragliche Unterlagen und Auftragsbestätigung. Jede Vorgangsnummer ist personalisiert — bei der Verifizierung nicht vertauschen.
Tip: Nichts nach 5 Minuten? Spam prüfen. Beide Vorgangsnummern in einen gemeinsamen Passwort-Manager — sonst blockiert ihr euch gegenseitig.
Beide per IDnow VideoIdent verifizieren
Beide per IDnow VideoIdent verifizieren
Jeder macht einen eigenen IDnow-VideoIdent-Call (5–10 Min.). Link aus der Mail öffnen oder die IDnow-App nutzen, Reisepass oder EU-Ausweis zeigen, Fragen des Agenten beantworten. Comdirect setzt ausschließlich auf IDnow — keine Filialen, kein PostIdent. Alles von zu Hause.
Tip: Ihr könnt zu unterschiedlichen Zeiten und aus unterschiedlichen Städten verifizieren. Wenn einer noch im Ausland auf einen Visa-Termin wartet, kann der andere vorab verifizieren — das Konto wartet ohne Strafe auf die zweite Person. Externes Mikro nutzen, wenn das Laptop-Mikro schwach ist; ~10% der ersten IDnow-Versuche scheitern allein am Audio.
photoTAN für beide aktivieren
photoTAN für beide aktivieren
Nach beiden Identitätsprüfungen (meist nächster Werktag) bekommt jeder eine eigene Zugangsnummer und PIN. photoTAN-App laden, getrennt anmelden, Aktivierungsgrafik scannen. Zwei separate Zwei-Faktor-Setups für ein gemeinsames Konto.
Tip: Drei-Stunden-Aktivierungsfenster pro Inhaber. Verpasst einer es, kommt ein Aktivierungsbrief per Post — 3 bis 5 Tage Verzögerung für einen, auch wenn der andere längst fertig ist.
Karten erhalten, Banking starten
Karten erhalten, Banking starten
Jeder bekommt eine eigene kostenlose Visa Debit mit eigener PIN, in getrennten Umschlägen. Aktivierung am Geldautomaten oder per erster kontaktloser Zahlung. Beide Karten greifen auf denselben Saldo zu. Direkt in Apple Pay oder Google Pay legen — siehe Gebühren-Tipp unten.
Jetzt Gemeinschaftskonto eröffnen
Wir haben seit 2014 über 10.000 Expats durch deutsche Banken begleitet, darunter Hunderte Gemeinschaftskonten. Das ist der Comdirect-Ablauf — plus die drei rechtlichen Fallen und die Gebührenbedingung, die kaum ein Paar vorher kennt.
Jetzt Gemeinschaftskonto eröffnen →Drei rechtliche Fallen und eine Gebührenbedingung, die kaum ein Paar kennt
Schenkungssteuer-Falle (unverheiratete Paare)
Wenn einer von euch regelmäßig deutlich mehr aufs gemeinsame Konto einzahlt als der andere, kann das Finanzamt die Differenz als Schenkung werten. Unverheiratete haben nur 20.000 € Freibetrag pro 10 Jahre. Verheiratete: 500.000 €. Bei großem Einkommensunterschied und ohne Trauschein: gemeinsame Ausgaben übers Gemeinschaftskonto, Gehalt bleibt auf dem Einzelkonto.
Gesamtschuldnerische Haftung und Schufa
Ein Dispo auf dem Gemeinschaftskonto macht euch beide für die volle Summe haftbar — nicht 50/50. Wenn einer 5.000 € Dispo aufbraucht, kann die Bank die volle Summe von dir verlangen. Beide bekommen außerdem einen Schufa-Eintrag für das Konto; verpasste Zahlungen treffen beide Scores. Wert zu wissen, bevor ihr unterschreibt.
Wie die Kostenlos-Bedingungen für zwei Inhaber funktionieren
Das Joint-Girokonto ist 6 Monate frei. Danach gelten dieselben Bedingungen wie beim Einzelkonto, aber nur einmal pro Konto, nicht pro Inhaber. Ein 700 €+ Geldeingang aufs gemeinsame Konto, oder eine Apple-Pay-/Google-Pay-Zahlung von einem von euch, oder ein Trade im angeschlossenen Comdirect-Depot — eine davon hält das Konto bei 0 €/Monat. Wenn die Miete vom Gemeinschaftskonto abgeht, aber keiner sein Gehalt drüber laufen lässt: ein 1-€-Apple-Pay-Kaffee pro Monat von einer der beiden Karten reicht — leichteste Bedingung.
Bevor du startest
Beide Reisepässe und Anmeldungen bereithalten. Oder vs. Und vorher klären — späterer Wechsel braucht Vertragsanpassung. Plane rund 25 Minuten für beide IDnow-Calls. Direkt nach Aktivierung Daueraufträge für Miete und Nebenkosten einrichten — dafür hast du das Konto ja.